Khi nào khoản vay cá nhân là một ý tưởng hay?

Một khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho hầu hết mọi thứ. Một số người cho vay có thể hỏi bạn định làm gì với số tiền đó, trong khi những người khác chỉ muốn chắc chắn rằng bạn có khả năng trả lại số tiền đó. Khoản vay cá nhân không hề rẻ nhưng nó có thể là một lựa chọn khả thi trong nhiều trường hợp. Đây là cách để quyết định xem cái nào phù hợp với bạn.

Khoản vay cá nhân hoạt động như thế nào

Khoản vay cá nhân thường là khoản vay không có bảo đảm, có nghĩa là người cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp - chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi - để vay tiền. Tuy nhiên, với các khoản vay không có bảo đảm, người cho vay sẽ gặp rủi ro lớn hơn và rất có thể sẽ tính lãi suất cao hơn so với khoản vay có bảo đảm. Tỷ lệ của bạn cao đến mức nào có thể phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.

Một số ngân hàng cung cấp các khoản vay cá nhân có bảo đảm và tài sản thế chấp có thể là tài khoản ngân hàng, ô tô hoặc tài sản khác của bạn. Một khoản vay cá nhân có bảo đảm có thể dễ dàng đủ điều kiện hơn và có lãi suất thấp hơn một chút so với khoản vay không có bảo đảm. Giống như bất kỳ khoản vay có bảo đảm nào khác, bạn có thể mất tài sản thế chấp nếu không thể theo kịp các khoản thanh toán.

Ngay cả với khoản vay cá nhân không có bảo đảm, việc không thanh toán kịp thời có thể gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn và hạn chế nghiêm trọng khả năng nhận được tín dụng trong tương lai. FICO, công ty đứng sau điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, nói rằng lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất trong công thức của họ, chiếm 35% điểm tín dụng của bạn.

Khi nào nên xem xét một khoản vay cá nhân

Trước khi chọn một khoản vay cá nhân, bạn sẽ muốn xem xét liệu có những lựa chọn ít tốn kém hơn để bạn vay tiền hay không. Một số lý do để chọn khoản vay cá nhân là:

• Bạn không có hoặc không thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng lãi suất thấp.
• Giới hạn tín dụng trên thẻ tín dụng của bạn không đáp ứng được nhu cầu vay hiện tại của bạn.
• Khoản vay cá nhân là lựa chọn vay ít tốn kém nhất của bạn.
• Bạn không có bất kỳ tài sản thế chấp nào để cung cấp.

Bạn cũng có thể cân nhắc một khoản vay cá nhân nếu bạn cần vay trong một khoảng thời gian khá ngắn và được xác định rõ ràng. Các khoản vay cá nhân thường có thời hạn từ 12 đến 60 tháng.3 Vì vậy, ví dụ: nếu bạn có một khoản tiền phải trả trong hai năm nhưng không có đủ dòng tiền trong thời gian chờ đợi, khoản vay cá nhân hai năm có thể là một cách để bạn giải quyết vấn đề. thu hẹp khoảng cách đó.

Dưới đây là năm ví dụ nữa về thời điểm khoản vay cá nhân có thể có ý nghĩa.

1. Tổng hợp nợ thẻ tín dụng

Nếu bạn nợ một số dư đáng kể trên một hoặc nhiều thẻ tín dụng lãi suất cao, việc vay tiền cá nhân để trả hết có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Ví dụ: lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng là 23,99%, trong khi lãi suất trung bình của khoản vay cá nhân là 11,48%. Sự khác biệt đó sẽ cho phép bạn thanh toán số dư nhanh hơn và trả tổng cộng ít lãi hơn. Ngoài ra, việc trả hết một nghĩa vụ nợ sẽ dễ dàng hơn là trả nhiều khoản nợ.

Tuy nhiên, khoản vay cá nhân không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Thay vào đó, bạn có thể chuyển số dư của mình sang thẻ tín dụng mới với lãi suất thấp hơn nếu bạn đủ điều kiện. Một số ưu đãi chuyển khoản số dư thậm chí còn miễn lãi suất trong thời gian khuyến mại từ sáu tháng trở lên.

2. Trả hết các khoản nợ lãi suất cao khác

Mặc dù khoản vay cá nhân đắt hơn các loại khoản vay khác nhưng nó không nhất thiết phải là khoản vay đắt nhất. Ví dụ: nếu bạn có một khoản vay ngắn hạn, nó có thể có lãi suất cao hơn nhiều so với khoản vay cá nhân từ ngân hàng. Tương tự, nếu bạn có một khoản vay cá nhân cũ với lãi suất cao hơn mức bạn đủ điều kiện cho ngày hôm nay, việc thay thế nó bằng một khoản vay mới có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền.

Tuy nhiên, trước khi bạn thay thế khoản vay cá nhân, hãy chắc chắn tìm hiểu xem liệu có khoản phạt trả trước đối với khoản vay cũ hoặc phí nộp đơn hoặc phí khởi tạo đối với khoản vay mới hay không, đôi khi có thể rất đáng kể.

3. Tài trợ cho việc cải tạo nhà hoặc mua sắm lớn

Nếu bạn đang mua thiết bị mới, lắp đặt máy sưởi mới hoặc thực hiện một giao dịch mua lớn khác, việc vay tiền cá nhân có thể rẻ hơn so với việc tài trợ thông qua người bán hoặc ghi hóa đơn vào thẻ tín dụng.

Tuy nhiên, nếu bạn có bất kỳ khoản vốn sở hữu nào được tích lũy trong nhà của mình, khoản vay bằng vốn sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng bằng vốn sở hữu nhà có thể vẫn ít tốn kém hơn. Tất nhiên, cả hai đều là những khoản nợ có bảo đảm, vì vậy bạn sẽ đặt ngôi nhà của mình vào thế nguy hiểm.

4. Trả tiền cho một sự kiện lớn trong đời

Giống như bất kỳ giao dịch mua sắm lớn nào, việc tài trợ cho một sự kiện đắt tiền, chẳng hạn như quán bar hoặc lễ bat mitzvah, bữa tiệc kỷ niệm cột mốc quan trọng hoặc đám cưới, có thể ít tốn kém hơn nếu bạn thanh toán bằng khoản vay cá nhân thay vì thẻ tín dụng. Theo một cuộc khảo sát năm 2021 của Brides và Investopedia, cứ năm cặp vợ chồng ở Hoa Kỳ thì có một cặp sẽ sử dụng các khoản vay hoặc khoản đầu tư để chi trả cho đám cưới của họ.

Những sự kiện này cũng quan trọng như vậy nhưng bạn có thể muốn xem xét giảm bớt phần nào chi phí nếu điều đó đồng nghĩa với việc phải mắc nợ trong nhiều năm để trả hết. Vì lý do tương tự, việc vay tiền để đi nghỉ có thể không phải là ý tưởng hay nhất, trừ khi đó là chuyến đi đáng nhớ trong đời.

5. Cải thiện điểm tín dụng của bạn

Vay tiền cá nhân và thanh toán kịp thời có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn, đặc biệt nếu bạn có lịch sử không trả được các khoản nợ khác. Nếu báo cáo tín dụng của bạn hiển thị chủ yếu là nợ thẻ tín dụng, việc thêm khoản vay cá nhân cũng có thể giúp ích cho “tổ hợp tín dụng” của bạn. Có nhiều loại khoản vay khác nhau và thể hiện rằng bạn có thể xử lý chúng một cách có trách nhiệm được coi là một điểm cộng cho điểm số của bạn.

Điều đó nói lên rằng, vay số tiền bạn không thực sự cần với hy vọng cải thiện điểm tín dụng của mình là một đề xuất nguy hiểm. Tốt hơn là bạn nên tiếp tục thanh toán tất cả các hóa đơn khác đúng hạn đồng thời cố gắng duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp (tức là số tiền tín dụng bạn đang sử dụng tại bất kỳ thời điểm nào so với số tiền có sẵn cho bạn).

Tôi có thể sử dụng khoản vay cá nhân để làm gì?

Bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho hầu hết mọi thứ, bao gồm mua hàng hoặc sự kiện lớn, cải thiện nhà cửa hoặc để trả khoản nợ lãi suất cao hơn hoặc chi phí khẩn cấp.

Tôi cần những gì để vay tiền cá nhân?

Mỗi người cho vay đều có những yêu cầu cụ thể của riêng họ để đăng ký một trong các khoản vay cá nhân của họ. Tuy nhiên, có rất nhiều khoản vay cá nhân không có bảo đảm, có nghĩa là bạn sẽ không cần bất kỳ tài sản thế chấp nào.

Khi nào tôi không nên vay tiền cá nhân?

Trước khi sử dụng khoản vay cá nhân để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày, trước tiên hãy xem xét các lựa chọn thay thế vay lãi suất thấp hơn. Bạn cũng không nên vay cá nhân mà không kiểm tra trước xem đó có phải là lựa chọn ít tốn kém nhất dành cho bạn hay không.

Điểm mấu chốt

Các khoản vay cá nhân có thể hữu ích trong nhiều trường hợp. Tuy nhiên, chúng không hề rẻ và có thể có những lựa chọn thay thế tốt hơn. Nếu bạn đang cân nhắc một khoản, công cụ tính khoản vay cá nhân của Investopedia có thể giúp bạn xác định khoản chi phí bạn phải trả và liệu nó có phù hợp với ngân sách hàng tháng của bạn hay không.