Cách tiết kiệm tiền cho các mục tiêu tài chính lớn của bạn

Đối với nhiều người trong chúng ta, việc chi tiêu là điều tự nhiên. Tuy nhiên, việc tiết kiệm có thể cần một chút luyện tập.

Bài viết này đưa ra lời khuyên thiết thực về cách thức và ở đâu để tiết kiệm cho ba mục tiêu lớn: trường hợp khẩn cấp về tài chính, học đại học và nghỉ hưu. Nhưng những chiến lược mà nó vạch ra có thể áp dụng cho nhiều mục tiêu khác, chẳng hạn như tiết kiệm để mua một chiếc ô tô mới, trả trước tiền mua nhà, một kỳ nghỉ trong đời hoặc khởi động công việc kinh doanh của riêng bạn.

Nhưng trước khi bắt đầu, bạn nên xem xét mọi khoản nợ chưa thanh toán mà bạn có. Thật vô nghĩa khi phải trả 17% tiền lãi cho khoản nợ thẻ tín dụng trong khi kiếm được 1% (hoặc thậm chí thấp hơn trong một số trường hợp) trên tài khoản tiết kiệm. Vì vậy, hãy cân nhắc việc giải quyết cả hai việc này song song, dành một số tiền vào khoản tiết kiệm và một số vào số dư tín dụng của bạn. Bạn có thể trả hết khoản nợ lãi suất cao đó càng sớm thì bạn càng sớm phải gửi nhiều tiền hơn vào tiền tiết kiệm của mình.

Tiết kiệm khẩn cấp xây dựng

Mục tiêu của hầu hết các cá nhân và gia đình phải là một quỹ khẩn cấp đủ lớn để giải quyết các chi phí nghiêm trọng, bất ngờ, chẳng hạn như sửa chữa ô tô tốn kém, hóa đơn y tế hoặc cả hai. Quỹ khẩn cấp cũng có thể giúp bạn vượt qua trong một thời gian nếu bạn mất việc và cần tìm việc mới.

Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?

Trừ khi bạn đã là người tiết kiệm nhiều, số tiền lương mang về nhà của bạn là một khoản xấp xỉ hợp lý với chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn và nó có thể dễ dàng tìm thấy trên cuống phiếu lương hoặc bảng sao kê ngân hàng của bạn. Các nhà hoạch định tài chính thường khuyên bạn nên dành ra ít nhất ba tháng chi phí sinh hoạt. Những người khác cho rằng bạn nên tiết kiệm chi phí từ sáu tháng đến một năm.

Những con số này cũng có tác dụng với người về hưu. Tuy nhiên, việc thực hiện thêm một vài phép tính luôn là một ý tưởng hay. Hãy xem xét tất cả các chi phí hàng tháng của bạn và đối chiếu với thu nhập hàng tháng của bạn, bao gồm An sinh xã hội, lương hưu, tài sản lưu động và thu nhập đầu tư. Bạn cũng sẽ muốn tính đến rủi ro liên quan đến bất kỳ cổ phiếu nào và các khoản đầu tư không ổn định khác mà bạn có trong thị trường giá xuống.

Nơi gửi tiền mặt của bạn

Để tiếp cận tiền của bạn một cách nhanh chóng trong trường hợp khẩn cấp, nơi tốt nhất để giữ tiền là trong tài khoản thanh khoản, chẳng hạn như tài khoản séc, tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng hoặc quỹ thị trường tiền tệ tại quỹ tương hỗ công ty hoặc công ty môi giới. Nếu tài khoản kiếm được một ít tiền lãi thì càng tốt.

Trong hầu hết các trường hợp, những tài khoản này sẽ cho phép bạn viết séc, thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc sử dụng ứng dụng trên điện thoại. Bạn cũng có thể chuyển tiền bằng chuyển khoản điện tử từ tài khoản của mình sang tài khoản của người khác khi bạn cần. Nếu bạn nhận được thẻ ghi nợ khi mở tài khoản, bạn sẽ có thể rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động (ATM).

Nạp tiền vào tài khoản của bạn

Hãy cân nhắc sử dụng toàn bộ hoặc một phần số tiền bạn kiếm được ngoài mức lương thông thường của mình. Đó có thể là tiền hoàn thuế, tiền thưởng hoặc thu nhập từ công việc phụ. Nếu bạn được tăng lương, hãy cố gắng đóng góp ít nhất một phần số tiền đó vào tài khoản của mình.

Một mẹo lâu đời khác là hãy trả tiền cho bản thân trước. Điều này có nghĩa là hãy coi khoản tiết kiệm của bạn giống như bất kỳ hóa đơn nào khác và dành một tỷ lệ phần trăm nhất định trên mỗi khoản tiền lương để chi vào đó. Để tránh sự cám dỗ của việc tiêu tiền đơn giản, hãy cân nhắc việc gửi tiền trực tiếp. Hoặc bạn có thể gửi nó vào tài khoản séc của mình và sau đó tự động chuyển vào quỹ khẩn cấp của bạn.

Tiết kiệm cho những ngày mưa chắc chắn là điều nói dễ hơn làm đối với nhiều người trong chúng ta. Ví dụ: một người kiếm được 50.000 đô la một năm sẽ cần phải để dành khoảng từ 12.500 đến 25.000 đô la. Nếu họ dành 10% cho khoản tiết kiệm khẩn cấp, thì lần đầu tiên sẽ mất hai năm rưỡi và lần thứ hai là 5 năm, không tính bất kỳ khoản đóng góp hoặc lãi bổ sung nào mà tài khoản có thể kiếm được.

Tiết kiệm cho hưu trí

Nghỉ hưu là mục tiêu tiết kiệm lớn nhất của nhiều người trong chúng ta. Nhưng thử thách có thể khiến bạn nản lòng. May mắn thay, có một số cách thông minh để dành tiền, nhiều cách trong số đó có lợi thế về thuế như một động lực bổ sung. Bên cạnh tài khoản tiết kiệm ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng, còn có tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) dành cho bất kỳ ai. Các tài khoản được ưu đãi về thuế bao gồm kế hoạch 401(k) dành cho nhân viên khu vực tư nhân và kế hoạch 403(b) dành cho nhân viên của trường học và tổ chức phi lợi nhuận.

Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ

Cách dễ nhất, tự động nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là thông qua kế hoạch sử dụng lao động, chẳng hạn như 401(k). Tiền sẽ tự động được lấy từ tiền lương của bạn và đi vào bất kỳ quỹ tương hỗ nào hoặc các khoản đầu tư khác mà bạn đã chọn.

Bạn không phải trả thuế thu nhập đối với số tiền đó, tiền lãi hoặc bất kỳ khoản cổ tức nào mà kế hoạch của bạn kiếm được cho đến khi cuối cùng bạn rút nó ra. Đối với năm 2023, bạn có thể đầu tư tới 22.500 đô la một năm vào kế hoạch 401(k) (tăng lên 23.000 đô la cho năm 2024).

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 7.500 USD (cho cả năm 2023 và 2024). Vẫn là một biện pháp khuyến khích khác, nhiều nhà tuyển dụng sẽ cân nhắc mức đóng góp của bạn ở một mức nhất định. Ví dụ: nếu chủ lao động của bạn đầu tư thêm 50% nữa thì khoản đầu tư 10.000 đô la từ phía bạn sẽ thực sự có giá trị 15.000 đô la.

Bảng dưới đây cho bạn thấy cách tính lãi gộp hoạt động với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, giả sử bạn đầu tư tối đa 22.500 USD mỗi năm và được đảm bảo lợi nhuận 5% mỗi năm.

Lời khuyên để tiết kiệm tiền

Nếu bạn cần tiết kiệm nhiều tiền hơn mức bạn có thể dễ dàng rút ra từ tiền lương của mình, đây là một số ý tưởng mà các nhà hoạch định tài chính thường gợi ý cho người tiêu dùng.

Quản lý chi tiêu của bạn

Mọi người thường nhận ra rằng họ đang phung phí tiền vào những thứ họ không cần và có thể dễ dàng sống thiếu chúng. Ghi lại từng xu bạn chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định, cho dù đó là một tuần hay một tháng. Bạn có thể sử dụng sổ ghi chép hoặc ứng dụng theo dõi chi phí, chẳng hạn như Clarity Money hoặc Wally.

Một số ứng dụng thậm chí còn lưu cho bạn. Ví dụ: ứng dụng Acorns liên kết với thẻ thanh toán của bạn, làm tròn các giao dịch mua hàng của bạn thành đồng đô la tiếp theo và chuyển số tiền chênh lệch vào tài khoản đầu tư.

Cân nhắc hoàn tiền

Miễn là bạn mua những thứ bạn thực sự cần, bạn có thể đăng ký các ứng dụng như Ibotta hoặc Rakuten. Các ứng dụng như thế này cung cấp tiền hoàn lại từ các nhà bán lẻ đối với hàng tạp hóa, quần áo, đồ làm đẹp và các mặt hàng khác.

Bạn cũng có thể sử dụng thẻ tín dụng thưởng tiền mặt, thẻ này cung cấp 1% đến 6% tiền mặt cho mỗi giao dịch. Chẳng hạn, thẻ Chase Freedom cung cấp 5% phần thưởng tiền mặt cho các danh mục thay đổi định kỳ. Chiến thuật này chỉ hiệu quả nếu bạn chuyển tiền tiết kiệm sang tài khoản tiết kiệm và luôn thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng.

Tập trung vào các chi phí chính

Cắt bớt các phiếu giảm giá cũng được, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn bằng cách giảm bớt những hóa đơn lớn nhất trong cuộc đời mình. Đối với hầu hết chúng ta, đó là những thứ như nhà ở, bảo hiểm và chi phí đi lại. Nếu bạn có một khoản thế chấp, bạn có thể tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn không? Bạn có thể tìm kiếm mức phí bảo hiểm thấp hơn hoặc kết hợp tất cả các chính sách của mình với một nhà cung cấp dịch vụ để được giảm giá không? Nếu bạn lái xe đi làm, có lựa chọn nào rẻ hơn, chẳng hạn như đi chung xe hoặc làm việc tại nhà mỗi tuần một lần không?

Đừng tiêu xài lãng phí

Bạn có thể muốn đi ăn tối ít thường xuyên hơn, cố gắng lấy thêm một vài bộ quần áo trong tủ quần áo của mình hoặc lái chiếc ô tô cũ thêm một năm nữa. Nhưng trừ khi bạn thích sống như một kẻ keo kiệt - và một số người thực sự thích như vậy - thì đừng từ chối mọi niềm vui cuối cùng trong cuộc sống. Mục đích của việc tiết kiệm tiền là xây dựng một tương lai an toàn về mặt tài chính - không phải để khiến bản thân trở nên khốn khổ ở đây và bây giờ.

Làm cách nào tôi có thể tiết kiệm nhanh chóng 1.000 đô la?

Nếu bạn đang muốn cất giấu 1.000 đô la tiền mặt ngay lập tức, đây là một vài lựa chọn. Đăng ký gửi tiền trực tiếp thông qua chủ lao động của bạn (nếu bạn chưa đăng ký) và lên lịch chuyển tự động sang tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản khẩn cấp khác. Bạn có thể đệm tài khoản này bằng cách đăng ký ứng dụng hoàn tiền hoặc thẻ tín dụng. Nếu bạn muốn tiết kiệm tiền để nghỉ hưu (đúng vậy, được tính là tiền tiết kiệm), hãy tận dụng khoản 401(k) hoặc rút tiền tự động từ tài khoản của bạn vào IRA.

Quy tắc 30 ngày là gì?

Quy tắc 30 ngày rất đơn giản. Đó là một quy tắc tiết kiệm nhằm giúp bạn tập trung vào việc tiết kiệm hơn là chi tiêu. Nếu bạn đang trực tuyến hoặc đi dạo trong trung tâm mua sắm và nhìn thấy thứ gì đó bạn thích và định mua, hãy dừng lại. Đăng xuất hoặc quay lại. Hãy trì hoãn việc mua sắm trong một tháng và thay vào đó, hãy gửi số tiền bạn đáng lẽ phải chi vào tài khoản tiết kiệm của mình. Sau khi hết thời hạn 30 ngày, bạn có thể xem lại giao dịch mua hàng.

Cách tốt nhất để tiết kiệm tiền là gì?

Bạn cần kỷ luật và một kế hoạch để tiết kiệm tiền. Biết mục tiêu của bạn là gì và bạn cần dành ra bao nhiêu. Tận dụng các tùy chọn có sẵn cho bạn, cho dù đó là tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ hay IRA. Đảm bảo rằng bạn có tài sản có thể dễ dàng thanh lý khi cần tiền trong trường hợp khẩn cấp. Và hãy nhớ tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính để giúp bạn đi đúng hướng.

Điểm mấu chốt

Tiết kiệm tiền là rất quan trọng để có một tương lai tài chính an toàn, một tương lai ít nợ nần và cho phép bạn sống thoải mái và xây dựng sự giàu có. Khi cuộc sống phát triển, có nhiều tình huống quan trọng cần phải chi tiêu, chẳng hạn như trả tiền học, tiền mua nhà, tiền đi học của con bạn và tiền nghỉ hưu. Việc sử dụng nhiều chiến lược tiết kiệm khác nhau cho từng trường hợp khác nhau sẽ cho phép bạn tiếp cận các khoản chi này từ quan điểm tài chính thận trọng.